【10秒でわかる】住宅ローン自分はいくら借りられるの??気になる簡単計算方法公開!!

こんにちは♪
住まいの正しい情報を伝えるコンサルタント兼ファイナンシャルプランナーの加賀です^ ^
加賀
加賀

今回はあなたの住宅ローンの最大借り入れ金額がわかる計算方法を公開します!

例を交えて解説していきますので、
銀行に相談する前にあなたの最大借り入れ金額がわかるので
ちょっとドキドキすると思いますが是非計算してみてください^^

計算方法は実際に住宅営業マンが行っている方法で算出してますので、
結構リアルな最大の借り入れがわかりますよ!

 

1.借入金額を算出する前に 銀行系ローン・フラット35系ローン 解説

 

あなたは住宅ローンの借り入れ先を決定する前に、
銀行に借り入れをしたいですか??
フラット35などの旧住宅金融公庫のようなところからローンを借り入れしたいですか??

決めていますか?

一条さん
一条さん
「違いがわかりません。。」

という方がほとんどですよね。
安心してください。
展示場にいらっしゃるお客様もほとんどが理解されていません。
また、展示場にいらっしゃる銀行マンの方も
意外と住宅ローンの計算方法に関しては
畑違いのところもあるので詳細までわからないという方もいらっしゃるほどです。

では、ざっくりですが、銀行系とフラット35系の違いは以下です。

 

銀行系住宅ローンの特徴ざっくり

「変動金利」や「~年固定金利」など選択ができ、団体信用生命保険(以下 団信)が必ず付く住宅ローン(健康状態が良好でないと借入できない)
超低金利で“銀行側”が貸付を行うので「食いっぱぐれ」を防ぐため借り入れ審査がフラット35系と比べると厳しめ。
※食いっぱぐれとは・・・住宅ローン返済者がローンを返済できなくなること

 

フラット35系住宅ローン特徴ざっくり

国の出向機関が住宅ローンを「固定金利」で貸し付けるもの。
また、団信不加入の念書の記入を行えば“健康状態に関係なく”借り入れができる。
(重篤な病気の場合はオススメしません)

また、銀行系と異なり、“住宅を建ててもらう”ために貸付を行うため、審査が銀行系より優しい。
実行金利は銀行系より高く、一定期間(ほとんどが10年後)過ぎると金利が0.3~0.5%上がってしまう。

2.銀行系とフラット35系どっちが良いの??

さて、ざっくり特徴分かったところで、どちらがあなたに向いているか解説していきます。

 

銀行系住宅ローンに向いている人(こちらもざっくり)

  • 安定した給与がある人。
  • 健康不安がない人

フラット35系に向いている人(ざっくり)

  • 自営業(会社員であっても)収入が安定しない人
  • 過去に手術(ケガではなく病気の手術)、通院、投薬の履歴がある方

※過去5年間のうちに

あなたはどちらに当てはまりそうですか??

3.早速住宅ローン最大借り入れ計算方法公開

まず、住宅ローンの審査は“年収400万円”以下か以上かで借入可能金額に大きく影響を与えます。

■最大返済比率ご年収
400万円以下 → 30% 400万円以上 → 35%

となります。

返済比率は払う払わないは別として借り入れをおこそうとする人が、
年収に対して“年間で”住宅ローンに支払える比率のことを言います。

一般的に、単独名義で年収が400万円以下であれば、
共働きのご家庭はご夫婦で年収を合計して
年収400万円以上で借り入れを行った方が多く住宅ローンを借りることができます。

 

最大返済比率からの年収別住宅ローンにかけられるお金早見表

表1であなたはどこ付近か探して記号を覚えて → 表2へお進みください。

表1

住宅ローン

 

住宅ローン最大借入可能額表

表1を参考にしていただき、「銀行系」「フラット35」での
ご自身が当てはまる記号の列を見て最大借り入れ可能額を探してください。

※借り入れ可能額は銀行によって審査方法が異なりますのであくまで参考に見てください
条件:借入期間35年 銀行系審査金利3.2% フラット35系審査金利1.3%の場合です。

・表2

住宅ローン

こんな感じで最大借り入れ金額がわかります。
フラット35系の方が多く借り入れができるのがわかりますね。

こんな感じでフラット35系はご年収が低くても銀行系より多くの借り入れが可能です。

ただし!

「最大借り入れ金額」ですので、
借り入れができるからと言って「返済できる」ものではありません!

借り入れできても返済できる方法が見つからなければ借りない方がいいです。
(返済方法や支出の見直しはファイナンシャルプランナーの先生に聞くことをオススメします)

ちなみに、銀行系住宅ローンの最大貸付金額は1億円です。
フラット35系の最大貸付可能額は8,000万円ですので、
いくら年収が高いからと言って最大貸付以上の借り入れはできないと思ってください。
(一般論です)
※表では軽く1億超えている層もありますが、最大貸付金額の上限は超えられません。
「じゃあなんで作ったの?」というツッコミは受け付けません。ノリです。

4.既存ローンを残して借り入れ金額を知りたい!

今回の表の借り入れ可能額はあくまで「参考」にしてください。
ただし使い方は応用できます。
既存の車のローンの借り入れなどを繰り上げ返済せずに、
ローンを残したまま借り入れをしたい場合の最大金額の計算方法は以下です。

[【年間】最大住宅ローン支払可能額]- [車のローンの年間返済額]=「○○○万円」

上記計算式で出た「○○○万円」に近い数字を
表1の[【年間】最大住宅ローン支払可能額]から見つけて、
左の記号を覚えて表2と照らし合わせてください。

既存ローンを残したままの借り入れ可能額がわかりますよ!

例:年収800万円 車のローン年返済額44万円(月々2万円ボーナス10万円)の場合

年収800万円 = 【年間】最大住宅ローン支払可能額 280万円-44万円=236万円

【年間】最大住宅ローン支払可能額 236万円に近い記号はJとKの間くらいなので

車のローンを残したままの最大借り入れ可能額は銀行系約4970万円、フラット35系は6640万円になります。

簡単でしょ??(作成した表は入社してきた新人用に作ってあげました。笑)

住宅ローン借入金額まとめ.

今回の借り入れ可能額は2020年現在の目安です!
審査金利の変化や、借り入れ期間の変更で借り入れ可能額は変わりますので、
詳細なことや借り入れで気になること不安点あればお気軽に僕にご相談ください。
いろいろ裏技は知ってますのでコンサルできますよ♪

ではまた~^ ^

加賀

加賀加賀のプロフィール

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世間で大手と呼ばれるハウスメーカーで家づくりのコンサルティングを10年以上行ってます。
年齢30代、妻、息子の3人家族
高校、大学と建築を学び、工業高校の教員免許もあります。
また、父(もうすぐ70歳)が現役宮大工で
僕が小さい頃から現場手伝いをしているので、
現場の知識も持った建築に特化し過ぎた経歴を持ってます。

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